@clyde W prawie bankowym się nie orientuje, ale wiem, że niestety banki stosują różne dziwne kruczki, które trzeba mocno wychwytywać w umowach kredytowych. U nas niestety prawo działa na korzyść banków a nie konsumentów, ale banki mają w kieszeni polityków, dlatego nikt z tym nic nie robi. A marże i prowizje mamy chyba najwyższe w Europie.
Ale niech rodzice pójdą do jakiegoś prawnika, który się tym zajmuje, być może jest szansa zawalczyć.

@Starrk z tego co czytam w necie to wyrok TSUE na który się bank powołuje także dotyczy kredytów sprzed 2017 roku. Będziemy pisać reklamacje a jak nie to do rzecznika praw konsumenta i do sądu. Co za szmaciarstwo...

@clyde, chat gepetto:

W przypadku kredytu hipotecznego udzielonego w 2011 roku i spłaconego w całości po upływie kilku lat, możliwość dochodzenia proporcjonalnego zwrotu prowizji lub innych kosztów związanych z wcześniejszą spłatą należy rozpatrywać w świetle przepisów ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z art. 49 tej ustawy, konsumentowi przysługuje prawo do obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku jego wcześniejszej spłaty. Jednakże, istotne jest brzmienie art. 3 ust. 1 i 3 tejże ustawy, który ogranicza zakres jej stosowania – w szczególności wyłączając spod działania wielu przepisów (w tym art. 49) kredyty zabezpieczone hipoteką.

W praktyce oznacza to, że choć ustawa o kredycie konsumenckim może znajdować częściowe zastosowanie do kredytów hipotecznych (np. w zakresie obowiązku informacyjnego – art. 22, 23, 29, 35, 46), to nie obejmuje ona uprawnienia do zwrotu proporcjonalnej części prowizji lub innych kosztów w razie wcześniejszej spłaty, o czym jednoznacznie stanowi art. 49 w zw. z art. 3 ust. 3 ustawy.

W konsekwencji – o ile zawarta umowa dotyczyła klasycznego kredytu hipotecznego zabezpieczonego hipoteką – roszczenie o zwrot prowizji nie znajduje podstawy prawnej w obowiązujących przepisach. Tym samym stanowisko banku, odmawiające zwrotu części prowizji, należy uznać za zgodne z prawem.

Co mówi prawo?
Faktycznie:

Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim w art. 49 przyznaje prawo do obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty.

ALE nie wszystkie kredyty podlegają temu przepisowi.

Kredyt hipoteczny a kredyt konsumencki
Kredyt hipoteczny zazwyczaj NIE JEST traktowany jako kredyt konsumencki w rozumieniu tej ustawy (chyba że spełnia określone warunki, np. jest na kwotę do 255 550 zł i nie jest zabezpieczony hipoteką – co jest rzadkie).

Jeśli w umowie kredytu:

była mowa o hipotece jako zabezpieczeniu,

a kredyt był udzielony po 2011 roku i na wyższą kwotę (typowy przypadek),

to niestety przepisy o zwrocie proporcjonalnym prowizji (art. 49 ustawy) ich nie dotyczą.
Bank ma wtedy rację, że nie musi oddać prowizji za wcześniejszą spłatę.

Wyjątek: wyrok TSUE z 2019 (sprawa C-383/18, Lexitor)
Ten wyrok wzmocnił prawa konsumentów w zakresie kredytów konsumenckich, ale znów – nie hipotecznych.

Niektórzy prawnicy próbowali rozciągać ten wyrok także na kredyty hipoteczne, ale sądy w Polsce w większości orzekają, że to nie ma zastosowania do hipotek.

Co można zrobić?
Jeśli rodzice mają wątpliwości, warto:

Sprawdzić umowę kredytową – czy to był kredyt hipoteczny czy konsumencki zabezpieczony hipoteką (różnica jest subtelna, ale kluczowa).

Skonsultować się z prawnikiem (np. z kancelarią specjalizującą się w prawie bankowym lub rzecznikiem konsumenta).

Złożyć reklamację do banku i ewentualnie później skargę do Rzecznika Finansowego.

Ale jeśli był to klasyczny kredyt hipoteczny zabezpieczony hipoteką – bank niestety działa zgodnie z prawem.

@clyde Trzeba próbować - banki czy ubezpieczyciele często kombinują na swoją korzyść, bo liczą że jakiś procent klientów pozostawi sprawę bez odwołania.

@clyde Nie wiem dokładnie, ale pamiętam że czytałem że to dotyczy bardziej kredytów konsumpcyjnych, w sensie gotówkowych a nie hipotecznych.
Swoją drogą spłacić hipotekę w pięć lat, zazdroszczę. Ja już 12 lat się bujam.

@Bobo25 chat gpt twierdzi co innego. Zobaczymy co odpowiedzą, wtedy wizyta u prawnika albo w UOKiKu

@esem91 rodzice wzięli 230 tys kredytu więc poniżej 255.

@clyde Mordeczko. To trzeba wziąć umowę i iść z nią do prawnika. Bo to co tu napisałaś, to tak jakbym ja Cię zapytał w co ma się ubrać moja żona na jutrzejszą imprezę.

@clyde "chat gpt twierdzi co innego."

Jak co innego? Wyżej własnie kolega @esem91 wrzucił wynik z chatuGPT, który potwierdził że nie ma to zastosowania do kredytów hipotecznych....